全省农信共有67家独立法人机构(其中农信社47家，农商银行20家)，由福建省农村信用社联合社根据省政府授权进行管理、指导、协调、服务。全省农信社、农商银行拥有营业网点近2000个，占全省银行业机构网点三分之一强，从业人员2万多人，金融服务实现全省乡镇网点全覆盖，并基本实现了基础金融服务“村村通”。2016年末，全省农信资产总额超7000亿元，各项存款余额超5000亿元，各项贷款超3000亿元，所有县域存款市场份额均位居第一。

发展形势分析

地区经济内外部环境变化明显，机遇与挑战并存，中央坚持新发展理念和稳中求进工作总基调，推动金融改革发展。中央和福建省委、省政府实施农业供给侧结构性改革，发展普惠金融等重大决策部署，为福建农信带来新一轮快速发展的重大机遇。福建农信要继续深耕“三农”市场，加快发展农村普惠金融，加大对小微企业信贷支持力度，严防风险，加强党的建设和队伍建设，为“再上新台阶、建设新福建”作出更大贡献。

吴国培

[专家观点]

中国人民银行参事

福建省政协常委

福建省政府顾问团成员

“十二五”期间，福建农信坚定支农支小主方向，充分发挥农村金融主力军的作用，实现了服务地方经济发展、支持“三农”“小微”与贯彻落实国家货币信贷政策的统一，取得了很好的成绩。“十三五”是寻求转型升级之路和金融创新发展的关键时期。面对经济金融发展新常态，福建农信制定了《“十三五”总体发展规划》，顺应发展趋势，谋篇布局，开启改革发展的新篇章。我认为福建农信“十三五”期间要重点抓好以下几点：一要坚持服务“三农”的发展方向，切实发挥农村金融、普惠金融、民生金融三大主力军作用。正确理解央行实施货币信贷政策的意图，把支农支小金融服务放在突出的重要位置，坚持小额、流动、分散的经营原则，保持支农支小工作力度;加快金融产品和服务创新，充分利用信息网络、大数据、云计算和区块链等开展金融服务，更好地满足日益增长的多样化金融服务需求。二要加快转型发展步伐，适应宏观审慎管理要求，改变传统的粗放型经营模式，更加注重资本约束，更加重视质量和效益，向轻资产、轻资本经营的发展模式转变。三要牢牢守住风险底线，面对日趋复杂化的金融风险，以宏观审慎管理为抓手，强化全面风险管理能力，实现稳健经营、行稳致远目标。

黄建清

福建省委办公厅厅务会议成员

福建省委政研室副主任

福建农信发放了全省50%以上的农户贷款和30%以上的小微企业贷款，涉农贷款占各项贷款的70%以上，在合理配置农村金融资源，做好小微企业金融服务等方面发挥了重要作用，为推动福建科学发展做出了重要贡献。

在“十三五”发展规划中，福建农信提出建设“普惠农信”目标，明确“四梁八柱”架构，体现新发展理念要求和供给侧结构性改革精神，符合省委省政府战略决策和福建金融市场实际。一是突出服务全面建成小康社会大局。从支持农村地区、落后地区的实体经济活动入手，着力构建一个能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的普惠金融体系，为补齐全面建成小康社会短板提供金融助力。二是突出在福建发展再上新台阶中的坐标定位。主动在“再上新台阶、建设新福建”中寻找定位、发挥作用，提出坚持“支农支小、扶贫扶绿”的根本理念，并明确了一系列的具体措施，最大程度体现农信系统作为地方金融机构的责任担当。三是突出银行业转型突围的发展方向。着眼国家利率市场化改革后银行业迎来充分竞争时代的挑战，强调加强对小微企业的金融服务和金融创新，抓住了被忽视的“长尾客户”，在充分发挥自身优势的同时一定可以实现更快更好发展。

福建农信“十三五”规划紧紧围绕打造“四好银行”，建设升级版福建农信这一目标，既创新又务实，既积极又稳妥，既注重数量又讲求质量，目标明确、重点突出、措施有力，必将成为引领福建农信改革发展的纲领性文件。

特别是在服务“三农”方面，《规划》提出将主动对接服务我省农业供给侧结构性改革，大力实施支农支小“十百千万工程”、金融扶贫“1550”工程、绿色信贷“1357”工程和助力民生“863”工程，这既符合国家政策导向，符合我省“三农”发展需求，也符合福建农信发展实际。

作为我省农村金融、普惠金融的重要力量，希望福建农信能够认真贯彻落实省第十次党代会精神，创新产品，完善机制，提升服务，继续加大金融支农力度，积极助推农业供给侧结构调整，支持我省品牌农业、生态农业、智慧农业等特色现代农业发展，助力精准扶贫、精准脱贫。省农业厅将与省农信联社加强战略合作，共同为建设机制活、产业优、百姓富、生态美的新福建做出新贡献。

伍 斌

福建省农业厅党组成员、副厅长

《规划》较为客观地评价了福建农信“十二五”发展的成功经验和“十三五”规划的初始条件和环境因素，较为科学地提出了“十三五”积极而又稳妥的发展总目标及八大体系的分目标，明确了战略重点领域和相应的保障条件。

《规划》的特色有五点：一是在战略重点上，不忘初心，抓住普惠金融这个农信系统的核心业务，以更好地服务民生。二是在战略措施上，抓住产品创新和管理创新，来提升竞争力。三是在管理重点上，坚持稳中求进，强化风险管理，确实提升风险管理水平，确保整体农信系统安全运行，打造百年老店。四是在保障措施上，重视队伍建设和IT建设。五是强调发挥党的领导作用，确保农信系统的创造力、凝聚力和竞争力。

欧明刚

《银行家》杂志副主编

“十三五”时期，福建农信要站在更高起点上谋划发展战略规划、工作思路和有力举措，主动适应经济发展新常态，坚持推进供给侧结构性改革，全力打造升级版福建农信，精准融入和更好地服务福建经济社会建设发展大局。

一是坚守目标定位。福建农信要坚持服务“三农”、县域经济、支农支小及扶贫扶绿的发展定位，当好农村金融、普惠金融和民生金融主力军。二是坚持改革推动。福建农信正处于转型升级的关键节点，要通过深化管理体制改革，加强现代金融企业制度建设，加快推进集团化、特色化、综合化、多元化建设进程。三是强化创新发展。当前，福建农信正步入大有作为重要战略机遇期，要更加重视现代信息技术在金融创新中运用和科技与金融的融合，利用“互联网+”、大数据和云计算等技术，不断开拓发展新领域、新空间，创新服务模式、金融产品。四是发展普惠金融。福建农信要在各级地方政府和职能部门支持下，联合其他金融机构，共同构建金融服务网格化工作机制，打通金融服务“最后一公里”，持续提升农村金融服务水平，普之于农，惠之于民。

胡建荣

福建省政府发展研究中心

党组成员、副主任

福建农信紧紧围绕省委、省政府的决策部署，按照“转型、控险、提质、增效”的总体思路，不断优化农村金融环境，提升普惠金融服务水平，为新福建建设做出了积极贡献。我建议福建农信“十三五”时期继续做好以下几点：一是强化支农战略定力。坚持以支农服务为主线，重点扶持优势农业、农产品加工业、电子商务、乡村旅游等特色产业发展，充分发挥农村金融主力军的作用。二是优化支农金融结构。紧贴农业供给侧结构性改革，围绕“农业增效、农民增收、农村增绿”工作重心，实施支农支小“十百千万”工程，创新涉农信贷产品，优化涉农信贷结构，助推农业结构升级、农产品结构优化和农村三产融合发展，促进绿色发展。三是夯实强农惠农基础。从民生金融入手，确保涉农金融高效精准足额投放。加快实施金融扶贫“1550”工程，开展机构联动、特色产业、贫困群体、扶贫项目“四个精准对接行动”。完善联动扶贫工作机制，主动破解扶贫担保难题。

李鸿阶

福建社会科学院

党组成员、副院长

福建省政府顾问团成员

福建农信可以在“十三五”期间加大科技金融投入，加大大数据人工智能的应用，做以下几方面的工作：

一是大力推进大数据人工智能在金融扶贫领域的应用。通过大数据人工智能，整合民政、林业、渔业、人社、司法等政府部门相关扶贫数据，建立省内贫困户的数据画像，精准统计贫困人口分布，整理完善贫困数据档案，提升扶贫精准度和成效。二是大力推进大数据人工智能在风险控制方向的应用。通过大数据人工智能系统全面采集并解析政府、法院、工商等多维度外部数据，结合内部数据积累，推进数据信息结构化，更好地进行风险预警和预测。三是大力推进“云金融”在绿色银行的应用。充分挖掘云金融共享大规模的数据整合能力、数据分析能力、反欺诈能力、风险评估能力、风险监测能力，促进金融云在定制精准营销模型、精准扶贫模型、扶贫监测模型、风险偏好模型、信贷审批模型、资产管理模型等领域的应用。

高 强

清华大学数据科学研究院项目导师、博士

我认为普惠金融的核心是拓宽金融服务的广度和深度。纵观全球经验，为了达成这一核心，普惠金融主要有四种发展模式：制度创新与放松管制、代理银行、小额信贷与微型信贷、技术创新与移动支付。现阶段，顺应互联网金融的发展势头，重点突破口在于后两种模式。

福建农信在支农等小额信贷、微型信贷上有着明显的优势。据此，我建议福建农信在发展普惠金融方面重点关注以下几点：第一，围绕农村金融进行产品和制度创新，实现特色化和专业化的发展，例如结合农地改革推出金融产品、绿色农业金融、农业信贷资产证券化等;第二，借力互联网金融，实现农村金融信息化和大数据风险管控，如运用区块链技术搭建各农信社间的联盟链、建立农村中小企业信息平台、与第三方支付平台合作构建征信网络等;第三，利用金融科技的发展，提高服务效率和服务深度，如分析农户的社交网络进行金融精细化服务等。

郭 晔

厦门大学经济学院金融系主任、教授

福建农信要把企业文化建设作为整体发展战略的中心工作之一，认真处理好五个关系，以确保战略规划的系统推进。第一，把握好“服务三农”基本定位与企业文化建设的关系，以发挥农村金融、普惠金融、民生金融三大主力军作用为基本导向，确定福建农信的基本使命和战略愿景。第二，把握好福建农信的转型升级与企业文化变革的内在关系，要在经营理念和管理理念层面积极导入创新文化，实现对自身体制机制和运营模式动态调整。第三，把企业文化建设与金融风险管控结合起来，培育合规文化的同时，强化以风险管控为导向的理念文化和制度文化。第四，把福建农信的企业文化建设与“福建农信”品牌建设相结合，强化社会公众对福建农信信任度、美誉度和品牌影响力。第五，把企业文化建设与队伍建设结合起来，强化员工对企业的文化认同和情感归属，使福建农信成为优秀人才发挥积极性创造性的事业成长平台。

肖 阳

福州大学经济与管理学院副教授

福建省发展战略研究会副秘书长

未来几年，随着农业供给侧结构性改革的推进和农村经济的发展，农村金融市场将进一步扩大。福建农信应走出一条差异化经营的普惠之路。一是坚持走小客户、大群体之路。充分发挥在农村耕耘时间长、从业人员多、覆盖范围广的优势，围绕“三农”特色、地区差异、个性需求，不断丰富金融产品，提供“人无我有、人有我优”的高质量、多元化产品。二是坚持走小账户、大市场之路。着力保持账户规模，培养存款自然增长的通道，保证存款来源稳定性，推动做好养老账户、代理账户的增量扩面，进一步提高客户的黏度，做好“以小博大”的文章。三是坚持走小银行、大平台之路。保持开放的心态，建立与政府部门、行业协会、产业园区等的多方位合作平台，及时获得更多的经济信息和金融需求，掌握各行业的新动态和新变化。

陈 清

福建师范大学经济学院金融系主任、教授

“十三五”规划实施期间，福建农信要紧紧抓住中央大力支持福建发展的有利时机，紧密对接福建作为海上丝绸之路核心区、自由贸易试验区的重大战略，在边境贸易、结算上探索产品创新和服务创新;在资本结构优化上采取“走出去、引进来”的策略，引进外部资本充实实力弱的行社，推动有实力的行社“走出去”，让区位优势转化为发展优势;要紧紧抓住中央全面推进农业供给侧结构性改革的关键期，围绕福建特色现代农业，切实在普惠金融、小微金融、绿色金融、扶贫金融、社区金融等方面挖掘福建内涵，打造特色服务，让产业优势转化为竞争优势;加强与高校的产学研联动，借力高校的智力支撑，开展面向农户、小微企业、新型农业经营主体等的调研和课题攻关，推动精准施策，让智力优势转化为决策优势。

林丽琼

福建农林大学经济学院金融系主任、教授

建议福建农信在“十三五”时期应重点把握以下几个方面：一是充分把握改革发展的政策机遇。把握农业供给侧改革机遇，加大涉农业务发展。关注自贸试验区建设、“海上丝绸之路”核心区建设等机遇，积极利用各种政策红利，推进普惠金融、绿色金融发展。二是实现金融产品和服务的多样化。立足自身定位，更加重视涉农业务，并加强与其他金融机构的交流与合作。同时，要进一步加强自助服务系统的建设，拓宽金融服务渠道，实现金融服务的多样化。三是建立健全风险防范和处置机制。因时因地制定细化风险处置方案，密切加强与风险处置各方关系人的沟通。建立健全金融风险识别和评价制度，重点做好关键和敏感业务的风险评估，防止盲目追求做大，切实为农村实体经济发展服务。四是借鉴台湾经验促进农信系统健康可持续发展。台湾农村金融起步较早，综合体系比较健全，在金融监管、风险控制和配套服务等方面都建立了较完善的机制，其经验值得学习和借鉴。